Ai incheiat asigurarea obligatorie a locuintei ?

Asigurarea obligatorie a locuintei este obligatorie incepand cu 15 iulie 2010 pentru toate tipurile de constructii care sunt destinate locuirii conform hotararii Guvernului Romaniei

Conform legislatiei, acest tip de asigurare obligatorie locuinta acopera 3 riscuri principale:
- cutremur
- inundatie
- alunecare de teren.


Societatea care emite astfel de asigurari locuinte se numeste PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale ) si s-a constituit prin asocierea a 13 asiguratori autorizati sa incheie asigurarea obligatorie a locuintei (PAD). Cele 13 societati de asigurare agreeate, care pot emite polita PAD sunt: ABC Asigurari, Astra Asigurari, Ardaf, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Uniqa Asigurari si Platinum Asigurari.

Totul despre creditele preferentiale pentru clientii cu cont de salariu

In ultima perioada este imposibil de tagaduit  tendinta bancilor de a acorda credite mai ieftine pentru clientii cu cont de salariu. In calitate de clienti este normal sa ne ridicam un semn de intrebare cu privire la aceasta politica si sa ne interesam cu privire la posibilele riscuri ce denota din acest act.


Insa informatiile nu sunt nici pe departe ingrijoratoare, ci ne prezinta o modalitate eficienta a bancilor de a procura noi resurse, fara a ne pereclita in vreun fel pe noi, cei care viram salariile in conturile respectivelor banci. In plus acestea au optat in favoarea acordarii dobanzilor speciale pentru respectivul segment de clienti, luand in calcul si faptul ca ei vor tinde spre un comportament mult mai responsabil, oferind si pretinzand un grad maxim de seriozitate. Iar un alt avantaj major este dat de posibilitatea debitarii directe a ratei din cont, fara a mai fi nevoit sa te deplasezi periodic la sucursala bancii. Si ca sa fim mai specifici, nivelul dobanzii poate fi diminuat cu pana la 2 puncte procentuale, ducand astfel la economii substantiale pentru o perioada indelungata.

//

In cazul in care nu iti vei mai putea incasa salariul la respectiva banca, situatia este mai simpla decat te-ai astepta. Vei fi reincadrat in oferta standard, fara sa te trezesti cu alte sume suplimentare ce iti revin.

Asadar, desi stim ca prima reactie la auzul acestei oferte a bancilor este una reticenta, in realitate ofera un profit considerabil ambelor parti implicate, fara a include alte clauze lipsite de transparenta.

Rocada: costuri mai mici pentru credite in Ron

Iminenta scaderii dobanzii de politica monetara de catre BNR, cauzata de diminuare inflatiei prognozate pentru 2011-2013, duce la recreionarea pietii de credite din Romania. Astfel, creditele de nevoie personale ar deveni pentru prima oara mai avantajoase decat cele in euro, pentru ca diferenta de costuri a scazut simtitor. In plus, anuntul BNR va determina o usoara scadere a dobanzilor interbancare pentru moneda nationala, cel mai important reper de ajustare a dobanzilor la credite.


Desi Banca Centrala Europeana a insistat sa isi mentina dobanda la cel mai jos nivel, ultimele semne pe piata europeana pare sa fi schimbat un pic viziunea BCE ce isi doreste o politica mult mai restrictiva, ce cauzeaza deja o crestere usoara a ratelor Euribor, peste 1%, tendinta ce va continua in urmatorii ani si va influenta in mod clar costurilor la creditele in valuta cu dobanda variabila.

Actiunea mixa a celor doua banci, BNR si BCE ar duce in egala masura la un efect proportional asupra dobanzilor la credite, pentru ca cel mai important factor de influenta este Robor si Euribor, si ar reusi sa intoarca pentru prima oara tendinta ca imprumuturile in euro sa fie mai ieftine decat cele in ron, dar pentru moment se mentine o diferenta de sub 2 puncte procentuale intre cele doua DAE medii.

Unele banci din piata, cum ar fi Alpha Bank si BRD listeaza deja dobanzi la credite de nevoie personale  apropiate sau chiar egala ca si costuri, sau “revolutionarul” Garantice are deja un DAE cu 2 procente mai mic in Ron fata de Euro pentru credite de nevoie personale fara ipoteca.

 

Apeleaza romanii la credite?

E o intrebare ce ne trece prin minte, incat stim ca cererile sunt multe, iar resursele limitate in casa fiecaruia. Cateva studii realizate de Institutul Roman pentru Evaluare si Strategie /IRES/ ne ofera date concludente referitoare la acest aspect, incat putem afirma cu tarie ca romanul are nevoie de credite, dar prefera sa bata la usa rudelor mai instarite sau sa apeleze la familie decat sa se indrepte catre varianta bancilor.


Aproximativ 10% din participanti au declarat asadar ca au cerut ajutorul prietenilor, 9% s-au dus la banca si 6% au mentinut cercul cererilor  in cadrul familiei. Motivele sunt la randul lor cat se poate de variate: credite pentru achizitionarea de autoturisme, echipament tehnic sau electronic (60,7), investitii in cadrul imobilului personal (44,7%); 9 % au avut nevoie de aceste sume sub forma unui ajutor medical si numai 2,7% si-au permis sa se gandeasca la concedii. Ramane un procent de 2,3% dedicat educatiei si ingrijirii copiilor, imprumuturi in mare parte solicitate de persoane cu domiciliul stabil in mediul urban (19,4% faţă de doar 7,2% in cel rural).

Iar daca romanii au fost ingeniosi si au gasit tot felul de solutii alternative, se pare ca nici pe viitor nu se anunta o schimbare de intentii. 10% au declarat ca s-ar orienta spre credite bancare, in timp ce 86% au refuzat vehement aceasta optiune si  4% s-au abtinut de a-si impartasi opinia.

Studiile, desi detaliate, nu au inclus si nivelul sumelor imprumutate de la fiecare categorie de creditori in parte, insa au furnizat date relevante pentru a sublinia inca o data ca romanii se tem si prefera sa fie precauti.

//

Volksbank, creditele si adoptarea legii 288/2010

Un studiu efectuat in toamna anului trecut a dovedit rezultate ingrijoratoare in ceea ce priveste feedback-ul clientilor, 25% dintre acestia fiind nemultumiti de contractele de credit. Punctele negative erau in mare parte datorate aplicarii OUG 50, aspect ce a fost insa combatut prin adoptarea legii 288/2010. Astfel un numar de doar 17% si-a mentinut aceeasi atitudine, un total de 2.200 clienti (3%) ramanand la fel de reticenti fata de serviciile acestei banci.


Aplicarea OUG 50 a adus pierderi considerabile ce depasesc 10 milioane euro, rezultate din plata avocatilor, amenzile primite de la ANPC si alte cheltuieli generate de nemultumirea clientilor. Insa aspectul pagubelor financiare este cu mult depasit din punct de vedere al credibilitatii, ceea ce induce in continuare o oarecare reactie din partea potentialilor clienti de credite.

Comisionul de risc din contractele de credit a avut un impact negativ pe masura, insa Volksbank nu a permis eliminarea sa, tinand cont de faptul ca acestuia i se datoreaza apoximativ 30% din costul total aferent creditului.  Daca este sa ne raportam la situatia actuala, Volksbank prezinta un portofoliu de 75.000 de credite acordate persoanelor fizice, valoarea creditelor ajungand la un total de 3,2 miliarde euro, la inceputul anului 2011. Si cu multe modificari in domeniul reputational, Volksbank are sansa de a obtine si cifre mai inalte.
//

Reducerea costurilor la credite

Fortati in egala masura de situatia economica dar si de vociferarile publice, bancile au redus simtitor costurile la credite, incepand cu creditele de consum in prima faza. Chiar daca sunt creditele cele mai mici valoric, nisa respectiva reprezinta si cele mai bune marje de profit pentru bancile emitente.

Astfel in ianuarie-martie 2011, creditele de nevoi personale au avut un DAE mediu de 19.5 %, in scadere cu 2-3 puncte procentuale fata de perioada omonima din 2010. Chiar si nisa de credite auto a pierdut pana in 2 puncte procentuale la dobanda.


Desi bancile incearca sa explice foarte diplomatic ca scaderea se datoreaza doar reducerii factorilor de risc, este doar o alinierea a costurilor fata de creditele ipotecare. De la intrarea in recesiune, bancile au urmarit gradat scaderea costurilor la credite, dar nisa de credite de nevoie personale a avut o scadere mult mai lenta, fiind favorizate in primul rand creditele garantate cu ipoteca, aici fiind si valori mult mai mari.

Chiar si in acest trend descendent de scadere a dobanzilor si comisioanelor bancare, populatia este foarte izolata de fenomenul creditarii, bancile sunt mult mai pesimiste si impun conditii greu de indeplinit pentru temerari. In egala masura, salariile reduse ale romanilor, nu permit deloc aplicarea pentru credite de valorii medii si mari, principala directie de activitate a bancilor fiind creditele de refinantare sau micile credite de nevoie personale.

Vrei un credit?

Doriti sa cumparati un teren, o casa sau sa renovati o locuinta? Trebuie sa aflati mai multe despre creditul ipotecar, acordat de banci pentru cumpararea, construirea, renovarea unor locuinte sau refinantarea creditelor cu aceeasi destinatie contractate de la alte banci. Momentan se poate observa o imbunatatire substantiala a condiitilor de creditare: a crescut suma maxima care se poate contracta, s-a diversificat oferta de credite si ratele lunare au scazut.

Daca acum 1-2 ani au aparut pe piata oferte cu o dobanda de 5.9% EURO si 4.99% la franci elvetieni, astfel suma maxima care se putea contracta cu acest venit crescand pana la 59.000 EUR, de curand, odata cu aprobarea noilor conditii de creditare de catre BNR, s-a produs o schimbare majora a conditiilor existente, pentru acelasi venit suma maxima ajungand pana la 108.000 EUR si poate chiar 145.000 EUR, daca se opteaza pentru o varianta cu perioada de gratie.

Pentru a primi un credit ipotecar trebuie sa aveti o garantie, reprezentata de ipoteca asupra constructiei, a locuintei cumparate sau un alt imobil. Se mai pot aduce si alte tipuri de garantii, precum un depozit bancar. In general creditul ipotecar trebuie rambursat pana la varsta pensionarii, respectiv 65 de ani.


Bancile se intrec in oferte de credite ipotecare foarte imbietoare, prezentate prin campanii agresive, imbunatatirea conditiilor de creditare venind pe fondul cresterii concurentei intre banci si a evolutiei nevoilor consumatorilor. Bancpost, Banca Transilvania, Piraeus Bank, Raiffeisen, BCR, Alpha Bank, sunt doar cateva dintre bancile care ofera credite bancare avantajoase, cu rate lunare accesibile.

Daca doriti sa calculati rata lunara la suma pe care o puteti obtine prin creditul bancar la care v-ati hotarat, apelati la ajutorul unui consilier de credite. Consilierii va pot ajuta sa alegeti si sa obtineti cel mai potrivit credit pentru nevoile dumneavoastra. Urmariti cu interes evolutia pietei creditelor bancare astfel incat sa puteti beneficia in orice moment de cele mai bune conditii pentru produsele bancare de care aveti nevoie.
//

Topul bancilor

Suntem romani si ne sta negresit in fire sa ne mai aruncam cate un ochi in ograda vecinului. Daca e sa ne gandim la activele sistemului bancar, tara noastra ocupa locul 4 in Europa Centrala si de Est, cele dintai pozitii fiind detinute, pe buna dreptate, de Polonia, Cehia si Ungaria. Cat despre credite neperformante, considerate a fi acele imprumuturi oferite de banci, ce nu mai sunt profitabile si nici nu mai aduc venituri, insa nu sunt considerate pentru moment a fi pierderi, Romania ocupa un loc fruntas in lista.


La noi in tara situatia este insa una cat se poate de clara. Stim bine ca nu am scapat de criza economica ce a facut ravagii colosale si in bilanturile bancilor, insa 10 banci, in mare parte avand capital strain raman la putere. Si cine ar putea fi pe primele locuri decat BCR si BRD, aflate intr-o permanenta competitie? BCR a aplicat o tactica extrem de agresiva pe segmentul corporate, daca este sa ne luam dupa calculele din anul precedent, neavand doar numerosi clienti de la alte banci, ci si riscuri mult mai mari. Spre deosebire de BRD care opteaza in continuare pnetru active mai mici insa care par a aduce un profit net superior.
Dava nu demult locul 3 era destinat bancii Volksbank, in 2010 a pierdut mult din teren plasandu-se abia pe 8, pozitia din clasament fiind ocupata de aceasta data de Raiffeisen, indeosebi prin intermediul numarului ridicat de credite neperformante pe care aceasta le inregistreaza. Iar topul nu ar fi complet daca nu le-am acorda locul cuvenit si urmatoarelor pozitii ocupate de Banca Transilvania, Alpha Bank, UniCredit, Volksbank, Bancpost si ING. Insa cine stie ce noi surprize ne asteapta la finele acestui an?

Credite auto

Vrei sa cumperi o masina, dar nu ai toti banii in buzunar ? Nu esti singurul in situatia aceasta asa ca apeleaza cu incredere la un credit bancar si dorinta ta poate deveni realitate. Iar daca nu esti la curent cu noutatile din domeniu, citeste in continuare si vei afla informatii despre o oferta cat se poate de avantajoasa.


Este vorba despre creditul auto in EUR oferit de Unicredit Tiriac Bank cu rate fixe lunare egale si dobanzi variabile (in jur de13,24 %). Comisionul este perceput de la bun inceput – 300 EUR pentru analiza dosarului, scutindu-te de eventuale surprize neplacute ulterioare, iar suma poate varia intre 4.000 EUR si 45.000 EUR, bani ce cu siguranta nu te vor limita in privinta alegerii tale. Si stai linistit, ai libertatea de a schimba oricand valuta creditului, fara a ti se percepe ulterior comisioane suplimentare asa cum se intampla in multe alte situatii.
Avantajele nu se opresc aici atat timp cat la aceasta banca nu ai nevoie de girant, nu ti se cere avans, iar peroada de restituire a sumei o vei alege chiar tu: de la minim 6 luni la cel mult 72 luni, dupa propriile posibilitati.
Fie ca iti doresti un autoturism nou, fie unul rulat sau chiar te orientezi spre o motocicleta, Unicredit Tiriac Bank ramane una dintre optiunile de top. Totul depinde de tine sa iti iei inima in dinti si sa indraznesti sa faci pasul. Iar apoi vei fi unul dintre fericitii posesori ai unui autoturism.

Modificarea DAE pe parcursul creditului

Dobanda anuala efectiva (DAE) prezinta sub forma procentuala costul pentru credite, strategie utlizata atat in Statele Unite, cat si in cadrul Uniunii Europeane. Luand in considerare faptul ca aceasta suma include dobanda, primele platite cu asigurarile obligatorii, comisioanele platite la acordare sau cele de administrare, DAE mentionata la semnarea contractului pentru un credit cu dobanda fixa ramane constanta doar in situatia nemodificarii acestor parametri.


Insa cazul cel mai apropiat de realitate include o serie de cresteri sau scaderi in functie de rata dobanzii ce este variabila, fiind prevazuta prin lege interzicerea modificarii comisioanelor pe parcursul contractului. Astfel se ajunge la situatia in care un numar tot mai ridicat de oameni, gresit informati, ajung sa confunde DAE cu rata dobanzii, cu toate ca acestea, desi se influenteaza reciproc, joaca roluri complet distincte. Trebuie punctat faptul ca DAE reprezinta un simplu indicator care in forma procentuala, nefolosit insa in calculul dobanzii platite de client.
Sa il privim sub imaginea clasei energetice a electrocasnicelor, unde evident clasa A este net superioara celorlalte ce ii urmeaza descrescator. De asemenea, un credit cu DAE mai mic se dovesdeste a fi mai avantajos in comparatie cu unul avand DAE mai mare, analogie inspirata, ce puncteaza principalul scop al acestei strategii ce faciliteaza procesul consumatorilor de a compara costul creditelor.

« Older Entries